Не подписывайте первое предложение. Подайте заявки в несколько банков и сравните уже одобренные условия: ставку, страховку и правила досрочного погашения.
Какой кредит подходит
Целевой кредит выдают на конкретную покупку: квартиру, машину или учёбу. Банк часто переводит деньги сразу продавцу. Ставка обычно ниже, потому что покупка остаётся в залоге.
Нецелевой кредит выдают наличными, цель не спрашивают. Его берут, когда залог не подходит. Переплата выше: банку нечего продать, если платежи прекратятся.
Поручитель устроен так же. Если заёмщик перестаёт платить, долг переходит к человеку, который поручился. Пока кредит открыт, продать залог без согласия банка обычно нельзя.
На что смотреть в банке
Рекламная ставка часто не включает страховку. Полис жизни и здоровья может заметно поднять полную стоимость. Сравните его цену в разных банках или у страховых, которых этот банк принимает. В части договоров от страховки можно отказаться в период охлаждения. Срок и условия отказа написаны в договоре.
Банк, куда приходит зарплата, нередко одобряет ставку ниже: он уже видит регулярный доход.
Перед заявкой проверьте лицензию на сайте Банка России. Заодно посмотрите, не менял ли банк договоры в одностороннем порядке. Сейчас это редкость, в тексте договора этот пункт всё равно стоит найти.
Почти все банки разрешают досрочное погашение без штрафа. Найдите этот пункт до подписи.
Платёж чаще всего аннуитетный: сумма каждый месяц одна и та же, в начале почти вся уходит в проценты. Дифференцированный платёж в первые месяцы выше, зато переплата меньше. Оба графика считает кредитный калькулятор.
Какой платёж потянуть
Банк оценивает доход, комфортную сумму лучше прикинуть самим. Ориентир: все ежемесячные платежи по кредитам вместе около трети дохода. Закон такую долю не задаёт. Если после платежа не остаётся денег на жизнь, кредит дорогой даже при низкой ставке.
Обычный пакет: анкета, паспорт, справка с работы и 2-НДФЛ, часто за полгода и дольше. Для ипотеки, автокредита и кредита на учёбу добавят договор с продавцом или учебным заведением. Точный список назовут в банке. После одобрения документы часто оформляют за три дня.
Кредитная история
В истории видно, где уже были кредиты и заявки, были ли просрочки и сколько долгов открыто сейчас. Просрочки и высокая нагрузка чаще всего заканчиваются отказом.
Свою историю можно запросить на Госуслугах. Смотреть её раз в год полезно и без планов брать кредит. Так всплывают чужой долг из-за совпадения данных, забытый остаток, на который капают пени, и кредит, оформленный без вашего ведома.
Слабую историю поправляют небольшими займами, которые закрывают строго по графику. Сначала маленькая сумма, потом более крупная.
Как гасить выгоднее
Досрочный платёж уменьшает проценты. Банк спросит, что уменьшить: ежемесячную сумму или срок. Короче срок, меньше переплата. Меньший платёж выручает, когда доход просел: кредит проще обслуживать.
Просите уменьшить обязательный платёж и продолжайте переводить прежнюю сумму. Разница уходит в основной долг, срок сокращается. Если деньги закончатся, можно платить новый, меньший минимум и не уходить в просрочку. Оба сценария считает калькулятор с досрочками. Два предложения рядом сравнивает калькулятор двух кредитов.
Если платить стало трудно
Напишите в банк до первой просрочки. Если замолчать, пени и отметка в кредитной истории появятся сами.
Банк может поставить паузу в платежах, уменьшить платёж за счёт более длинного срока или снизить ставку, если ключевая ставка ЦБ с момента договора упала. Свой банк может отказать в снижении ставки. Тогда посмотрите рефинансирование в другом: новому кредитору вы интереснее. Реструктуризация меняет ставку, срок или график у текущего банка.
Срок паузы берите из договора и из ответа банка. Он конечный, после него платежи возвращаются. Запас на несколько платежей выручает, если доход внезапно пропадёт.
Когда внесёте последний платёж, возьмите в банке справку об отсутствии задолженности. Она пригодится, если позже на маленький остаток начислят пени.